Формула расчета эффективной процентной ставки

Содержание
  1. Что такое эффективная ставка по вкладу
  2. Рекомендации по выбору вида вклада
  3. Что такое эффективная ставка по вкладу?
  4. Формула расчета эффективной ставки
  5. Расчет эффективной процентной ставки по вкладу
  6. Особенности процедуры и расчет
  7. Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?
  8.  Определение и сущность
  9. Расчет эффективной годовой процентной ставки по формуле
  10. Примерный расчет по кредиту
  11. Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, и как ее рассчитать
  12. Составляющие эффективной процентной ставки
  13. Что не входит в эффективную ставку
  14. Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
  15. Правовое регулирование ПСК
  16. Эффективная процентная ставка по кредиту: что это, как рассчитать
  17. Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
  18. Что влияет на эффективность процентной ставки
  19. Как рассчитать реальную эффективную ставку
  20. Как заемщик может оценить выгоду
  21. Формула расчета эффективной ставки по кредиту
  22. Примеры расчета эффективной ставки по кредиту
  23. Пример 1
  24. Пример 2
  25. Что не должен платить заемщик
  26. Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту
  27. Что не учитывается в полной стоимости кредита
  28. Что еще не входит в полную стоимость кредита
  29. Как рассчитать эффективную процентную ставку
  30. Пример расчета ЭПС по кредиту
  31. Что нужно запомнить
  32. Эффективная ставка по вкладу
  33. Зачем нужна эффективная ставка по вкладу, и чем она полезна для клиента?

Что такое эффективная ставка по вкладу

Формула расчета эффективной процентной ставки

ЭПС – эффективная процентная ставка отражает вашу прибыль от вклада, общий доход за весь срок и начисленные проценты. В данной статье мы приведем несколько вариантов формул, по которым можно рассчитать ЭПС, и несколько примеров для наглядности. Вкладчикам будет полезно посчитать ЭПС и узнать общую прибыль от своих вложений.

Рекомендации по выбору вида вклада

  • При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.

Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации.

Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.

  • В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее.

Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки.

Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.

  • Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка.

Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж.

Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

Это происходит из-за того, что проценты при капитализации начисляются с выбранной периодичностью (в месяц, в квартал, в полугодие, в год) и суммируются к основному телу депозита.

ЭПС отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу.

Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов. В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему.

Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д.

В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму. Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Формула расчета эффективной ставки

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:

  • ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  • С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  • N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  • m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%.

Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией).

Используем формулу для расчета %-ов:

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.

Эффективная процентная ставка вклада показывает, насколько эффективно работают (т.е. приумножаются) деньги вкладчика на депозитном счете. Измеряется в процентах.

Численно она совпадает со ставкой эталонного вклада, для которого выполняются следующие условия:

  1. Дата, сумма и срок эталонного вклада совпадает с датой, суммой и сроком исходного вклада
  2. У исходного и эталонного вклада совпадают даты и суммы всех пополнений и частичных снятий
  3. Совпадает итоговый результат (т.е. сумма к получению на руки в конце срока вклада), рассчитанный для исходного вклада с номинальной ставкой и эталонного вклада с эффективной ставкой
  4. Капитализация процентов эталонного вклада происходит один раз в год
  5. У эталонного вклада отсутствует налогообложение процентов

Эффективная ставка может отличаться от номинальной как в большую, так и в меньшую сторону.

Благодаря эффективной ставке возможно сравнение между собой вкладов, предлагающих разные условия (процентную ставку, частоту капитализации процентов).

Формула расчета эффективной ставки:

  • ЭПС – эффективная процентная ставка
  • P – процентная ставка за период начисления (например, если период начисления – месяц, то P=ставка в % годовых/12)
  • n – количество периодов начисления процентов
  • N – срок вклада в годах

Из формулы видно, что чем чаще идет выплата процентов с капитализацией, тем больше итоговый доход, т.е. ежемесячная выплата процентов дает большую эффективную доходность, чем, например, ежеквартальная. Чем больше срок вклада с капитализацией, тем больше будет проявлять себя капитализация, поэтому при открытии вклада на длительные сроки не стоит пренебрегать капитализацией процентов.

Так что капитализация процентов творит чудеса с доходностью на долгосрочных вкладах, лишний раз подтверждая слова Альберта Эйнштейна.

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100)N-1)

Где:

  • P — годовая процентная ставка,
  • d — количества дней в периоде начисления,
  • N — число периодов начисления процентов.

Пример 1: Расчет эффективной процентной ставки для вклада на 1 месяц с годовой ставкой 11%: 100 * ((1+11*30/365/100)12-1) = 11.41% Пример 2: Расчет эффективной процентной ставки для вклада на 3 месяца с годовой ставкой 11%: 100 * ((1+11*90/365/100)4-1) = 11.3%

Особенности процедуры и расчет

По оформленному вкладу кредитное учреждение назначает конкретную ставку – номинальную. Все начисленные согласно ей проценты выплачиваются в конце срока действия договора.

В случае с капитализацией схема выглядит несколько по-другому. Проценты все также начисляются ежемесячно и даже выдаются владельцу депозита.

Но не на руки, а в виде доначисления к основной сумме депозита. В следующем месяце доходность начисляется на новую (увеличенную) сумму вклада. В третий и все последующие месяцы процедура циклически повторяется. Пока не закончится срок действия депозита.

Понятно, что при ежемесячном увеличении суммы вклада растут и начисляемые проценты.

Кроме того, конечный доход, который получит клиент, разместивший вклад с капитализацией, будет больше, чем в случае с аналогичным, но номинальным процентом. При условии, конечно, что сроки в обоих случаях одинаковы.

Теперь давайте рассмотрим расчет эффективной процентной ставки по вкладу на конкретном примере. Тогда все сказанное выше станет еще понятнее.

Предположим, житель города Москва решил оформить вклад сроком на один год и разместить на нем сумму в сто тысяч рублей.

Номинальная ставка по вкладу – 10% (так будет еще удобнее считать доходность).

Через год он получит – [сто тысяч] + (([сто тысяч] : [100]) x [10]) – 110 тысяч рублей. Следовательно, чистый доход гражданина составил 10 тысяч.

Допустим, его сосед открыл вклад и разместил на нем аналогичную сумму средств, но с капитализацией процентов.

Если разбить ставку на количество месяцев в сроке вклада, то среднее ее значение составит 0,83%. Поэтому в первый месяц доход составит – ([сто тысяч] х [0,83]) : 100 – 830 рублей.

В течение второго месяца проценты будут начисляться на 100 830 рублей, и доход рассчитывается следующим образом: ([100 830] х [0,83]) : 100 = 836,89 рублей.

Дальнейшие расчеты имеют вид:

  • (101 666,89 х 0,83) : 100 = 843,84 – третий месяц
  • (102 510,73 х 0,83) : 100 = 850,84 – четвертый месяц
  • (103 361,57 х 0,83) : 100 = 857,90 – пятый месяц
  • (104 219,47 х 0,83) : 100 = 865,02 – шестой месяц
  • (105 084,49 х 0,83) : 100 = 872,20 – седьмой месяц
  • (105 956,69 х 0,83) : 100 = 879,44 – восьмой месяц
  • (106 836,13 х 0,83) : 100 = 886,74 – девятый месяц
  • (107 722,87 х 0,83) : 100 = 894,10 – десятый месяц
  • (108 616,97 х 0,83) : 100 = 901,52 – одиннадцатый месяц
  • (109 518,49 х 0,83) : 100 = 909,00 – двенадцатый месяц

Произведя элементарные вычисления, получаем совокупный доход, размер которого составляет 10 428 рублей. Таким образом, сосед нашего гражданина из первого примера получит по итогам года на 428 рублей больше.

Примечательно, что сумма 10 428 рублей поможет нам определить эффективную процентную ставку по вкладу. Для этого нужно разделить полученный доход на общую сумму вклада и умножить на сто процентов – (10 428 : [сто тысяч]) х [100%] = 10,43%. Как видно, от номинальной она немного отличается.

В некоторых случаях банки сразу указывают в договоре эффективную ставку. Но, по сути, правильнее было бы прописывать именно номинальную. Здесь у вас есть два вариант: либо слепо довериться банку, либо пересчитать значение указанного процента самостоятельно.

Сделать это, опираясь на приведенный выше пример, несложно.

Вообще, при прочих равных условиях эффективная доходность примерно на 0,5% выше номинальной.

Источники:

  1. http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-lada-chto-ehto
  2. http://investor100.ru/effektivnaya-staa-po-ladu/
  3. http://sberex.ru/article/74
  4. http://fin-plus.ru/ru/info/glossary/deposit_effective_rate
  5. https://finances-analysis.ru/procent/raschet-lada
  6. http://creditwit.ru/lady/effektivnaya-procentnaya-staa-po-ladu

Источник: http://bogkreditov.ru/vklady/chto-takoe-effektivnaya-stavka.html

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

Формула расчета эффективной процентной ставки

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.
статьи:

  • Определение и сущность
  • Порядок расчета
  • Пример расчета по кредиту

 Определение и сущность

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие. При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

К примеру, оплата страховых взносов у многих кредиторов не входит в расчеты. Все же, более верным и более справедливым будет тот подход, гдеучитываются все обязательные платежи для выбранного вида кредитования, включая страховые взносы.

Не секрет, что, сталкиваясь с оформлением займа, клиент должен вникать в некоторые понятия, встречающиеся на рынке кредитования.

Номинальная и эффективная процентные ставки в чем отличие?

Первая не меняется на протяжении всего срока кредитования и именно она оглашается клиенту как одно из основных условий конкретно выбранной кредитной программы.

Предположим, при ссуде в 1000 рублей за год заемщиком выплачивается 250 рублей. В данном варианте размер номинальной ставки 25% за 12 месяцев. А вот какую прибыль в данном случае получает банк – это второй вопрос, все зависит от размера инфляции, может 20%, а может всего 5%. Заемщика это мало интересует.

Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

По сути, данная ставка реально характеризует кредит и по ней можно сравнить все предполагаемые варианты займов.

Расчет эффективной годовой процентной ставки по формуле

Для вычисления годовой процентной ставки прежде всего необходимо выяснить какова сумма ежемесячного платежа.

Воспользуемся формулой, при условии, что выплаты проводятся равными частями:

A = K*S,

  • K коэффициент аннуитетного кредита, рассчитываетсяс помощью формулы, зависящей от iмесячной ставки по кредиту и n,параметра, определяющего число периодов, по завершении которых будет выплачен кредит:

K = i*(1+i)*n/ (1+i)*n-1 

Зная коэффициент К, несложно вычислить значение А (ежемесячную оплату) и далее умножив ее на количество месяцев в кредите узнать реальную стоимость займа.

Значение эффективной процентной ставки можно выяснить, если разделить сумму переплаты по займу на сумму предполагаемого или уже взятого кредита.

Примерный расчет по кредиту

Для лучшего понимания рассмотрим пример расчета эффективной годовой процентной ставки.

Предположим, что взят кредит на 200000 рублей со ставкой 18%, сроком на год и ежемесячной комиссией за кассовое обслуживание 1%.

Метод выплат кредита аннуитетный. Значит:

S–200000 рублей;

n12 месяцев;

i – 1,5% за месяц (18% ставка деленная на срок кредита12 месяцев).

Определяем K – коэффициент аннуитетного кредита по выше приведенной формуле:

K=0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168

Значит ежемесячный платеж, следуя формуле A = K*S равен,

A=200000*0,09168=18336 рубля оплата за месяц

С учетом 1% кассового обслуживания, насчитываемого на сумму займа, получается, что ежемесячная плата составит:

18336+2000=20336 рублей

Стоимость займа за год: 20336*12 месяцев = 244032 рубля,

Размер переплаты по кредиту 44032 рубля.

Из этого следует, что по факту ставка кредита за год:

44032/200000= 0,22 или 22%.

Трудно применить какую-то одну формулу для подобного расчета. Для простоты можно использовать калькулятор на сайте выбранного банка.

Но нужно знать, что каждое кредитное учреждение применяет свои условия и вводит комиссии на займы согласно своей выгоде и кстати, это законно.

Кроме того, по закону кредитор обязан информировать клиентов обо всех возможных дополнительных платежах. Поэтому на пункте, освещающем эффективную ставку по займу всегда следует делать особый акцент.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/kak-rasschitat-effektivnuyu-procentnuyu-stavku.html

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, и как ее рассчитать

Формула расчета эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка по кредиту – итоговая переплата заемщика, при условии погашения долга в соответствии с изначально установленным графиком. Включает все обязательные расходы по долговому обязательству. В законодательном регулировании используется формулировка – полная стоимость кредита (ПСК).

Составляющие эффективной процентной ставки

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

Что не входит в эффективную ставку

  • Пени и штрафы за несвоевременное исполнение долговых обязательств. ПСК рассчитывается основываясь на условии отсутствия просрочки.
  • Комиссии, не предусмотренные кредитным договором. Например, за погашение займа через сторонние сервисы или банки.
  • Стоимость конвертации за операции, отличающиеся от валюты кредитования. Может использоваться в целевом займе с перечислением средств торгово-сервисному предприятию (ТСП). Например, если денежные единицы займа и выставленного для оплаты счета отличаются.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

  1. Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.
  2. Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

  3. Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.
  4. В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

  5. Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».
  6. В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» – ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

  7. В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.
  8. Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение – 0,44034126. 

    Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Правовое регулирование ПСК

Все условия эффективной ставки регламентируются вышеуказанным Федеральным законом № 353-ФЗ. В частности, статьей 6. Она определяет:

  • Обязательное уведомление клиента о размере эффективной ставки;
  • Формулу расчета ПСК;
  • Расходы, принимаемые в расчет эффективной ставки, и не входящие в него;
  • Регулирование ЦБ РФ уровня максимальной ПСК для российских банков.

Последний пункт не менее важен, чем предыдущие. Центробанк ежеквартально определяет максимально допустимое значение ПСК по тем или иным типам потребительского кредита. Ограничение устанавливается на следующий, после публикации данных, квартал. Расчет основывается на среднерыночных показателях эффективной ставки в предшествующие три месяца. Ограничение превышает на 1/3 среднерыночной ПСК.

Например, при среднерыночной переплате в 20,050% годовых в январе-марте 2017 года, ограничение ПСК на июль-сентябрь 2017 года составит 26,733% годовых. Эти данные публикуются в мае 2017 года. В частности, взяты параметры для кредитов наличными со сроком свыше года и суммой 100-300 тыс. рублей.

Действие ограничений распространяется исключительно на договора, оформленные в период их применения. То есть при снижении уровня ПСК в будущем квартале, изменять условия кредита, полученного в текущем, никто не обязан.

Также требования закона четко определяют необходимость уведомления заемщика об эффективной ставке. Данные о ней должны размещаться на первой странице кредитного договора. Причем четким и читабельным шрифтом, прописными буквами черного цвета на белом фоне. Рамка уведомления о ПСК должна занимать не менее 5% размера страницы.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kredity-nalichnymi/effektivnaya-stavka.html

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это, как рассчитать

Формула расчета эффективной процентной ставки

При выборе банка-кредитора первый показатель, на чем заостряют внимание заемщики — процентная ставка. Но общая сумма переплаты зависит не только от нее, даже если исправно вносить все платежи.

А может получиться и так, что заем под более высокий процент оказывается дешевле.

Бробанк выяснил, почему так происходит, а также что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и самому выбрать лучшее предложение у разных кредиторов.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:

  1. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.
  2. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.
  3. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента.

Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании.

В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

  • комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
  • платежей за сопровождение договора;
  • комиссий за открытие и ведение банковского счета;
  • платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре.

По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок.

Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:

  • аннуитетные — одинаковые суммы погашения на протяжении всего периода займа;
  • дифференцированные — каждый следующий ежемесячный платеж уменьшается по сравнению с предыдущим по определенной схеме;
  • буллитные — при таком виде выплат клиент в первую очередь выплачивает банку суммы по процентам и только после этого приступает к погашению основного долга.

Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы.

При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах.

Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.

Как заемщик может оценить выгоду

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту.

На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%.

Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно.

Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех.

Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.

Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где

Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.

При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:

  • 365% при кредитовании на 1 день;
  • 0,1% при пользовании деньгами 10 лет.

Примеры расчета эффективной ставки по кредиту

Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:

Пример 1

Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами.

Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета.

Формула обретет такой вид с подставленными значениями:

Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%

При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.

Пример 2

Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:

Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%

А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

  • комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
  • вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
  • ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
  • единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
  • платеж за зачисление денег на кредитный счет;
  • комиссию за подключение к программе страхования.

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/effektivnaya-procentnaya-stavka/

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Формула расчета эффективной процентной ставки

Банки, конкурируя друг с другом на рынке услуг, привлекают клиента процентной ставкой по кредиту. Заявляют о беспрецедентных 9 % годовых. Звучит прекрасно. Вот как обстоит дело на самом деле:

  1. Процентная ставка по договору растет. В первый год – 9 %, в последующие – 16 – 18 %. Это прописано в договоре, но мелким шрифтом. 
  2. Неучтенные комиссии. Оплата открытия и ведения счетов, нередки сборы за рассмотрение заявки и за операционное обслуживание, плата за обслуживание банковских карт, страховые взносы. Итоговая сумма растет в геометрической прогрессии. 

Когда количество обманутых клиентов достигло опасного предела, Центробанк выпустил законодательный акт от 13 марта 2008 года. В нем четко обозначалось требование по донесению до клиента полной стоимости кредита. Банк теперь обязан сообщить заемщику стоимость кредита с учетом всех комиссий.

Что не учитывается в полной стоимости кредита

Итак, банк сообщает нам полный размер выплат. Но нюансы остаются. При обеспеченном кредитовании не учитываются страховые взносы:

  • автострахование при автокредите;
  • страхование жизни заемщика при крупных суммах займа;
  • страховка на случай пожара или порчи имущества при ипотечном займе;
  • оценка залогового имущества у местных экспертов по повышенным тарифам.

Что еще не входит в полную стоимость кредита

  1. Доплаты за досрочное погашение. Часто внушительны настолько, что досрочное погашение становится крайне невыгодным для клиента.
  2. Оплата опциональных услуг. Предоставление информации, обслуживание банковской карты, СМС с пожеланиями доброго утра. Все то, от чего клиент имел право отказаться. Но ему не сообщили, что он имел право на отказ.
  3. Оплата штрафов. Санкции за просрочки.

Банки в 9 из 10 случаев сообщают итоговую стоимость перед подписанием договора, когда времени на расчеты не остается. Сравнить выгоду предложений разных банков не получится, если самостоятельно не рассчитать ЭПС. ЭПС – это не только способ сравнить выгоду.

А возможность не переплачивать по кредиту 70 – 80 тысяч, когда в договоре прописаны 50. 

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Существует множество формул для расчета ЭПС в зависимости от типа платежей (равными долями или уменьшающимися), наличия первоначального взноса, тех или иных комиссий. Но все формулы основываются на Указании Центробанка. А в нем дается точная формула определения полной стоимости кредита.

Где:

  1. ДПi – размер платежа за номером «i».
  2. ПСК – полная стоимость в годовых процентах.
  3. n – количество платежей.
  4. di и d0 – дата платежа за номером «i» и первого платежа.

Если вы не математик, то самостоятельно произвести расчет по такой формуле крайне сложно. Воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов. Все они основываются на этом уравнении. В сети подобных умных программ – море. Для компетентной проверки стоит перепроверить результат на нескольких из них.

В крайнем случае воспользуйтесь Microsoft Excel.

Пример расчета ЭПС по кредиту

Воспользуемся онлайн-калькулятором по формуле Центробанка. Уточним, что калькуляторы учитывают массу переменных, которых в формуле нет. В этом их преимущество. Значения возьмем произвольные. Всех сведений банк вам не расскажет до момента подписания договора, поэтому цифры придется брать приблизительные.

Пример. Кредит в 100 тысяч рублей на 10 лет с процентной ставкой 10 %. Страховка 2 % от кредита ежегодно. Обобщим комиссии – итого  300 рублей ежемесячно. Добавим разовую комиссию за кредит – 5 тысяч рублей.

Калькулятор сообщит, что мы выплатим сумму в 214 тысяч рублей. При том, что в последние месяцы сумма, направленная на погашение процентной ставки, упадет с 833 рублей ежемесячно до 10 рублей. А вот отчисления на комиссии останутся неизменными.

Итак, на страховку и комиссии в общем будет затрачена 61 тысяча рублей. Сумма, которая не высчитывается при помощи процентной ставки, но легко находится с помощью ЭПС.

Что нужно запомнить

  1. Уточните полную стоимость кредита, найдите ее в договоре или попросите указать.
  2. Отказывайтесь от всех опциональных услуг. 
  3. Отказывайтесь от страховок там, где это возможно. 
  4. Рассчитайте ЭПС самостоятельно по формуле и сделайте вывод о выгоде кредита.

Банк не вправе навязывать услуги клиенту. Но вправе отказать ему в кредитовании. И порой ваша категоричная позиция и станет поводом для разрыва намечающейся сделки. Если вы отказались от всех опциональных услуг и страховок, а банк не стал заключать договор – радуйтесь.

Вы избежали мошенничества.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/guide/kak-rasschitat-ehffektivnuyu-procentnuyu-stavku-po-kreditu

Эффективная ставка по вкладу

Формула расчета эффективной процентной ставки

Банковские депозиты являются одним из инструментов инвестирования, который приносит гарантированный доход.

Они являются самыми низкорисковыми и пассивными, поскольку не требуют вмешательства клиента, а получением прибыли занимается профессиональный участник – финансовая организация.

Зачастую, рекламируется для клиентов ставка по вкладу, которая является номинальной, что в сути не отражает реальной прибыли. Эффективная ставка же по вкладу отражает реальную прибыльность вклада. Рассмотрим что это такое более подробнее.

Зачем нужна эффективная ставка по вкладу, и чем она полезна для клиента?

Она отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Как это работает? В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д. В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму.

Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Профессиональный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: